战机世界下载torrent
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4 answers
Answer from Gator54
15 days ago, 361
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Answer from Gator54
15 days ago, 163
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Answer from MrCyclone
15 days ago, 145
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Answer from CleverBOT
Robot 8 days ago, 85
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湾区初级码农理财经验谈
认识不少朋友，所谓的理财就是每年存满 401k ，一方面抵了高到不知哪里去的税务，一方面拿到公司给 match 的那一部分，每年存下的也挺多，加上这几年美股起飞，可以说是小赚了一笔，并且公司每年发自家股票，几乎不用怎么费力折腾理财，手里的钱就能蹭蹭蹭往上涨。我作为金融业零知识，脑子懒不愿多算数的普通码农，如果不是公司不给 match 401k ，我也不会费劲去研究这些东西。想到不 match 的情况下，虽说存的是税前工资，但也只是起到一个延迟交税的作用，而且如果 60 岁之前取出的话，还要交 10% 的罚款，对我不是太划算。虽然我工资低，但攒攒还是有一些的，躺在 Chase 银行吃着万分之一的利息（没错， banker 说 0.01% 的时候我都惊了，一度怀疑自己没听清）太过于浪费，于是乎在从业半年多之后就开始琢磨着把剩下的钱放哪。自己动手，丰衣足食。
- 攒够能支持 6 个月开销的应急资金。每个人对自己每个月大概的花费还是有数的，在此基础上，先在各种 Checking 和 Saving 账户中存够即使没有收入来源，也能支撑自己在现有的生活水平下正常生活 6 个月
- 交满 401k 。对我自己不适用，公司一分也不给 match ，我大概率在这里呆不到 60 岁，取钱的时候既要补税还要交罚金，不划算
- 除去每个月的正常开支，剩余的钱买指数 ETF 。这也是我目前存款的大头，因为实在是没有其他的地方可去了
公司不提供其他的省税 plan ，诸如 HSA ，这部分没研究过。
6 个月的应急款存到哪儿是个问题。我一直有 Chase 银行的 Checking 和 Saving 账户，但奈何利息太低，所以只放了一到两个月的开销进去。剩余的部分分别放到 Ally 和 Wealthfront 两家的在线储蓄账户里，在写作本文的时刻（2020/01/05），美联储已经降了好几轮息了，此时两家的利率分别是 1.60% 和 1.82% 美国投资理财小攻略 。这样一个月下来能收几十块钱的利息，大概一周左右的菜钱，还是不错的。
Chase 银行本身的两个账户毫无疑问是流动性最强的，可以做到瞬时到账，所以一两个月的开销放在那里，应该能应付九成以上的意外情况了，两个在线储蓄账户稍差一些，但通常一到三个工作日也足够了。除此之外，还有各种 CD （即整存整取）提供更高一些的利率，缺点是到期之前取出要罚款。但所谓应急款首先要考虑到它的流动性， CD 利率虽高，但也没有高出那么多，为了那点儿蚊子腿牺牲流动性不值得。
这一部分其实主要分两块，一个是指数 ETF ，一个是个股。
重点还是指数 ETF ，比如说标普500什么的，但我没这方面的经验，银行的理财顾问门槛对我来说也比较高，所以 robo advisor 就进入了我的视线。所谓 robo advisor ，就是机器人投资顾问，用户把钱交给投资平台，平台有自己的一套算法，根据用户的风险承受能力，把这些钱分散投入到不同的指数基金里去，比如美国市场的 ETF ，欧洲市场的 ETF ，股票类的，分红类的，能源类的等等等等。这一类的机器人顾问的优势是门槛低（几百块就能起投），收费便宜（0.25% 美国投资理财小攻略 的管理费），不用自己管理如何投资，很适合我这种金融小白。我用的还是 Wealthfront ，每个月固定时间把一笔钱投进去，系统自动用这些钱购买一些 ETF 。同时， Wealthfront 还提供了 tax-harvest 功能，在产生亏损的时候会自动卖出一些 ETF ，这样来年报税的时候能够省一部分税，这块具体没有深究过，大概就是卖出一部分亏损 ETF 的同时，再买入一些该 ETF 对标的产品，比如说 SCHB 和 VTI 这两只，就是 Wealthfront 在美国股票分类中常用来互相替代的 ETF ，卖出后 30 天之内不会再买，避免产生 wash sale 。
我正在用的另一个 ETF 券商是 Acorns ，以主打零钱投资起家。说白了就是，比如说我去超市买了箱快乐水花了5.19，向上取整是6块，这样两者的差值0.81就自动从银行账户里转出，存入 Acorns 。因为美国人不爱存钱，花钱也没个谱，所以这款产品一出还是受到了不少欢迎。我开了账户，是因为相较于 Wealthfront ，它有三个优点。
- 管理费便宜。投资金额在一百万以下每个月只收一块钱，投的钱多了，这一块钱的管理费跟 0.25% 的比例比起来简直就是毛毛雨
- 支持买“一半”股票。用了 Wealthfront 就会发现，如果买完了股票，剩下的钱不足以买一只新的股票，那么就会以现金的形式存在。但 Acorns 上可以把这部分现金也买成股票，买不了一个就买半个嘛，这样每一分钱都能起到升值的作用
- 风险系数由用户决定。不像其他平台，在开户的时候要填一些调查问卷，系统自动生成一个风险系数， Acorns 可以自己随便调，所以，趁着还年轻，直接设置到了 Aggressive 这一档
但总的来说还是以 Wealthfront 为主，因为里面有些其他的功能我很感兴趣，比如说个股的自动买卖抵税，他们自家出的风险配置基金等等。
具体的图我不往这里贴了，过去三四年美股的行情大家也有目共睹，年均有个 10%+ 还是没什么问题的。我投的钱不算多，按照上述的过程一步步来，也不用怎么学习太多的理财知识，但每年的分红+涨幅给自己发个年终奖还是可以的。这个没办法，公司不给发，只能自己从别的地儿赚了。
2020-02-20 更新
上个月初跟我家领导在嘉信理财开了个联合账户，用的也是这家老牌券商跟进的机器人投顾服务，他们家更直接，完全不收管理费，当然 Schwab Intelligent Portfolios Premium 收费就比其他平台高很多了。开户的调查问卷是领导填的，比我自己玩的那些保守了许多，但在此时此刻，保守一些反而更安全，诸如债券之类的固定收入类的买了很多，毕竟又十年了。。
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2. 401K一个比较常见的福利是，公司会对自己的员工进行401K Match的行为，即员工自主选择将一定百分比的工资存入401K账户，而公司也会对此数目进行Match作为替代退休金的福利。一般来说个人可以选择自己要存入40K1账户的月工资比例（例如6%），公司也会根据所设定的上限进行匹配，如果正好公司的match上限是6%那么与员工自己选择的数目相同就很划算啦。如果公司设定上限为5%，则超出部分不予match。
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保险理财
医疗保险
美国主要三大类管控型医疗保险公司：
健康维护组织（Health Maintenance Organization，简称 HMO）
优选医疗机构 (Preferred Provider Organization，简称PPO)
定点服务组织(Point-of-Service， 简称POS)介于每个州都有不同的制度和医保公司的覆盖率，这里给大家分享J.D. Power以及The Simple Dollar的分析报告：
人寿保险
美国的人寿保险分为5大类：
定期保险：这类保险只保一定的期限，如10年、15年、20年和30年。这种保险主要提供死亡赔偿金。若保险期满后被保险人仍然生存，保险公司不承担给付责任，也即得不到赔款。
终身保险：这类保险有之前提到的延税功能，属于保证现金值的保险。投保人每年交付保费，保险内的现金值就会增加。投保人也可提前终止保险并取回一定价值。如若投保人在期限内不幸去世，保险公司会将按照保险价值进行赔付。
万能人寿保险：这类保险除了和传统寿险一样给予生命保障外，还可以让投保人直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动。
变额万能人寿保险：此类保险将万能寿险的缴费灵活性、死亡保险金的可变性和变额寿险的投资弹性相结合，提供死亡赔偿和现金值，但是由保险公司进行管理，保单金额根据投资股票和债券基金的结果而不同。保单所有人承担了其投资账户上资产的全部投资风险。换而言之，最坏的预计现金价值可能会降至为零。
指数型万能人寿保险：该类保险也属于万能寿险的演变，可以挂钩三大指数——美国标普500、香港恒生指数、德国30DAX指数，投资收益和这些指数走势挂钩，并且现金值是保本的，就算是指数跌了，现金值也可以得到2%左右的收益。