个人投资理财方式

德国

德国人如何投资理财？

德国是世界上高度发达的工业国家，没有城乡差别，百姓普遍富裕。按理说，在这样一个高收入的国家，金融业应该非常发达、个人投资理财活动也异常活跃才是，而实际情况却并非如此。曾经问过身边的德国朋友：" 你是否做过投资理财 ?" 一半以上的人回答：" 从来没有做过投资。" 问：" 连股票也没有买过吗 ?" 回答还是摇头。

德国朋友告诉我，历史上，将近 40% 的德国人曾经涉足过投资，不但没赚钱甚至亏损，之后很多人就放弃了所谓的投资。我问了不少德国人：今后有投资打算吗 ? 得到的回答几乎都是否定的。我告诉他们，中国有年化收益率达 30% 甚至高达 50% 的投资工具。听了这话，他们的反应居然是哈哈大笑，他们认为即使曾有过很高的收益，但也不过是一个巨大的陷阱，迟早是要掉进去的。德国人不相信高收益与安全性能够并存，因此他们不听投资神话，也不会轻易参与。

被调查者中，只有不到 10% 左右的人现在还做投资理财。投资渠道不外乎是债券、股票，只有少量的人做外汇买卖。购买债券的群体大多青睐于政府发行的公债，也有部分是购买企业债券。虽然高达 80% 的德国人在银行有储蓄，但存款金额并不多。德国银行协会的数据显示，储蓄是德国人最喜欢的投资方式，德国人平均将收入的 12% 用于储蓄。" 为什么存钱 ? 我的父母和祖父都是这么做的 "。对于每月把工资的一部分存入银行，多数德国人都觉得理所当然。他们认为，上一辈人在二战后靠省吃俭用，不断地存钱，才让后一代过上了富裕生活。

德国人把钱花哪儿了？

在衣、食、住、行这四项基本生活开支中，衣、食所占的比例极小，而住、行却占了很大的比重。德国人把大量的钱用于住房、汽车及外出度假等方面。60% 以上的德国人并不购房，而是选择租房。为何租房在德国如此普遍 ? 原因很简单：租房比购房划算。

即使是在繁华地区，一套三居室的住房也不过 800-1000 欧元，偏远点的地方，600 欧元也能租到。最重要的是，德国对租房者的权益特别保护，出租者不得随意涨价，双方可以签订 5 年甚至 10 年、20 年的合同。合同一旦签订，租金永远不会改变。房子出现问题，都是由出租者负责维修并自行负担费用。

大约 15% 的德国人继承了祖上的遗产，所以既不需要购房，也不用租房。由此推算，只有个人投资理财方式 25% 左右的德国人购买住房。德国房价最贵的地方当属慕尼黑、斯图加特和法兰克福等城市。即便在最昂贵的区域，房价也不过 3000 个人投资理财方式欧元 / 平方米，多数城市房价在 800-2000 欧元 / 平方米之间。而德国人平均月收入为 3000 欧元。

德国人为何不热衷于炒房呢 ?

除了住房，另外一笔很大开销是 " 行 "。德国家庭基本上达到人均一辆车，汽车从几千欧元到几十万欧元不等。在二手车市场上，人们可以买到几千甚至几百欧元的旧车。对特别富有的人来说，几万到几十万欧元的豪车也不少见。在德国，开车出行最大的费用不是加油，而是停车费。街边的停车收费大约 2 欧元 / 小时，地下停车场价格虽然稍微便宜，但一天下来也得十几到几十欧元，这是一笔不小的负担。

从 " 行 " 的广义概念来看，德国人很大一部分支出是度假旅游。每年的七八月是德国人雷打不动的休假，这几乎是提前一年就计划好的。最有钱的人去美洲、亚洲甚至非洲旅游，稍微有钱的人到欧洲其他国家，特别是西班牙的马约卡岛和法国南部地区，钱不多的人则只好在国内走走。德国人很好面子，即使没有钱的人也尽量把皮肤晒黑，从而让邻居认为自己到了很远的地方旅游。

缴纳各种社会保险金，就是德国人的投资理财

德国人另外一笔重要开销是保险。完善的保险制度给了德国人一个稳定的生活环境，但德国民众月收入的很大一部分也必须用于缴纳各种社会保险金，德国就业者每月要缴纳各种保险费用，占月收入的比例分别是：医疗保险 14%、护理保险 2%、养老保险 19%、失业保险 6%。部分企业还有企业养老金，即企业为员工额外购买的养老金，算作企业给予的额外福利。

德国人为啥不爱炒股？

一般而言，德国人大多会到银行寻求理财方面的咨询。由于股票的高风险性，德国人并不十分热衷投资股票，而是把钱投向更保险的政府债券。除非有很多 " 闲钱 "，德国人才会考虑购买股票。

" 德国人有规避风险的传统。" 德国科隆大学经济学者罗多夫将 " 德国人不爱炒股 " 归结为历史原因。德国曾经历过两次世界大战和货币动荡，因此对风险较高的投资方式心存芥蒂。德国文化中也不流行美国式的 " 一夜成为百万富翁 " 个人投资理财方式的股市梦。位于法兰克福的德国股票研究所最新公布报告显示，在美国，每两个公民就有一个投资股票 ; 在英国、瑞士等欧洲国家，大约有 1/5 民众购买股票 ; 而在德国，10 个人里面能有 1 个就不错了。

富人为何不将 " 闲钱 " 放在银行存起来呢？

这是因为德国银行利率低得不可思议。以德意志银行为例，2015 年德意志银行活期存款利率仅为 0.35%，一万欧元一年后到期利息为 35 欧元，本金和利息一起一共才 10035 欧元。就算是定期存款，其利率也较低。更糟糕的消息是，据德国商业银行预测，欧洲央行还会将存款利率降至 -0.1%。这对于钱不多的普通储户而言倒是无所谓，但对大额存款而言，亏损也是很大的，更别提通货膨胀的额外损失了。

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个人投资理财方式

1、如何进行家庭理财规划？
家庭理财规划应包括三个层面：
一、设定理财目标；
二、掌握自身的财务状况和风险承受度；
三、运用投资累积财富。
在订定理财目标时，应意识到，各种理财目标都是未来各种财务行动的指标，所有的目标都应该是具体的、可行的，因为具体化的目标才能让自己清楚理财真正的目的。既然是投资，就需要面对风险，进行投资前，需要先评估能否承担风险，承担到什么程度。每个人的风险承受意愿也不一样，有些人愿意追求较高风险的投资，不在意短期的市场波动；有些人只愿意承受一点点风险，收益稍高于银行存款利息即可；也有人不愿意承受任何风险，不做任何投资。不同的投资工具预期的回报也不一样，有的回报会较高，但有的则可能损及本金，有的虽没有亏本风险但回报及其低微。一般而言，回报率越高的投资工具，风险也越高；相反地，风险越低，回报也相对较少。在投资时不能只想到获取高回报而忽略如影随形的风险。在通往理财目标的路上，除收益率之外，还有一项决定性的因素就是时间。很多懂得投资的人并不见得一定选择高风险高回报的投资工具，而是运用较稳健的投资方式，重要的是他们比别人早开始投资，利用复利效果来累积财富。
2、投资基金应有哪些准备？
投资基金前应做好充分的准备工作：制订切实可行的投资目标；了解自身风险承受能力和承受意愿；准备资金进行长期投资；选择有实力的基金管理公司；选择合适的基金投资品种；选择合适的交易渠道；选择合适的投资方式；选择合适的投资时机。
3、新手如何迈出投资基金第一步？
对于没有投资经验，或者投资经验缺乏的新手来说，可以选择定期定额的方式投资基金。特别是对于花费较高的年轻人来说，这种类似于“强制储蓄”的投资方式可以帮助您养成投资的良好习惯，也是踏出理财的第一步。
4、投资基金的主要风险有哪些？
投资基金的风险具体来说有：股票价格长期下跌，从而导致基金净资产缩水的市场系统性风险；基金重仓股的异常波动风险；基金公司违反契约的信用风险；基金资产投资运作过程中的不规范操作风险；基金资产的流动性风险等。
5、投资基金和投资股票有何不同？
基金和股票一样，都属于大众投资工具，也都可以预期较高的回报率。但从投资运作、资金门槛、风险水平三个方面来看，还是有很大的不同，其主要差别有：
a)股票是由自己来操作管理，基金则是委托专家来管理
b)基金投资的资金门槛较低，以国内开放式基金而言，单笔申购最低金额通常只要1000元，而定期定额的投资方式则更低
c)基金的投资范围比个人投资股票更广，能分散风险
6、为何基金值得长期投资？
个人投资基金与投资股票不同，基金较好的投资方法是长线持有，主要是基于两点：
一、专业基金经理人的投资管理；
二、市场中仍有具备投资价值的标的；
投资基金是将个人资产交给基金公司的专业经理人来运用管理。以股票型基金为例，基金经理将会根据股票价格的合理性、上市公司经营的竞争力，以及市场景气变化来调整投资组合，并随时可以通过选择最具潜力的个股进行操作。因为如此，投资者可以在基金公司公布的季报、年报中，看到基金的重仓股也会随着时间的推移，不断发生变化。当您选定基金公司，选定基金之后，可将应对股票市场风云变幻的事情交给专业的基金经理人。只要仍有足够值得投资的标的，指数下跌就非赎回基金最佳时机。反之，即使指数上涨，如果已经没有可投资的标的，那才是危险的时点。某种意义上，投资基金就是投资人、投资趋势。以养老理财为例，只要把投资时间放的足够长，不必每日关注净值的波动，投资会成为一件令人愉快的事情。以摩根富林明资产管理在香港的一只基金为例，自1971年成立以来，净值上涨了150多倍，如果从那时起每月固定投入工资收入的5%作为养老准备金，那么退休后就不必为钱发愁了。尽管基金强调长期投资，但并非意味着投资之后就完全不用理会，您还是需要至少每季度检查一次自己的基金绩效表现。比较基金的绩效表现也需要拉长比较时间，不能只比较一周或一个月的表现，至少是一年的时间，如果您投资的基金长期绩效表现远远超越大盘与其它同类型基金，且长期下来能够达成你的理财目标，您就不必急着将基金赎回或转换。
7、投资理财时如何避免跟风操作？
在投资理财时，投资人应结合自身的投资目标、风险承受度等因素，设定获利点和止损点，同时控制自己情绪来面对各种起落，加强个人“戒急用忍”能力，这样才能顺利达成投资目标。基金投资虽然不应像股票一样短线进出，但适度转换或调整投资组合也是必要的，因为有些风险基金是无法避免的，如市场周期性风险，即使是明星基金也必须承担随着市场景气与产业周期起伏的风险。
8、投资基金适合短线操作吗？
频繁交易的本质就是没有耐心，一些投资人总是追逐短期业绩排名靠前的基金，基金净值一下跌或者短期表现平平，就抢着赎回，结果往往是错过机会，白忙一场。股票基金要能创造好的回报，其实与投资股票原理一样，就是低位布局、高位卖出。但是低位布局有时必须耐心等待，有不少中期表现领先的基金，短期业绩排名并不突出，因为基金经理正在低位默默布局。但行情的启动并不是单靠某个基金经理就能主导的，必须天时地利人和都配合到位，只关注短期业绩排名的投资人，当然等不到中期持有的丰收。而且买卖基金的手续费较高，股票基金的申购费一般在1.5%左右，一年以内的赎回费在0.5%左右，进出一次就要2%，频繁交易的高额成本可想而知。
9、如何走出基金业绩比较的误区？
a)同类型的基金才能放在一起比较，避免“跨类”比较
b)不要忽略“起跑点”的差异
c)拿尽可能长期的业绩来比较
d)不要忘记“分红”因素。
10、集中投资还是分散投资？
一些追求高回报的投资者，不把稳健型、保守型投资品种放在眼里，全然不顾自身风险承受能力，只投资高风险的股票基金。有研究显示，理财成功的关键，有85％归功于正确的资产配置、10％来自选择具体投资品种的能力、5％则靠运气。因此正确的投资组合应该是做到资产类别分散，而且彼此关联度要低。股票基金之间的关联度一向较高，往往同时上涨或下跌，这种组合就无助于分散风险。在追逐高回报的同时，还是要有风险控制的概念，在1个篮球队里不能有5个姚明在1个足球队里也不应该是11个前锋，一旦股票市场从高点回调，就需要有稳健的获利来弥补损失。对于大多数持有人，还是要有一定的资产比例分布在稳健型和保守型投资工具上面。
11、新基金和老基金有何不同？
新基金与老基金最大的不同在于，新基金是一张白纸，这可能是优势，也可能是劣势。以股票基金为例，新基金刚成立时，股票投资比例为零，要达到和老基金一样的比例，通常要3－6个月。在这期间，如果市场正处于上升阶段，新基金就比较被动了，通常涨幅不如老基金。在2006年市场上涨中，好多投资人抱着对老基金的期望购买了新基金，买了之后总嫌新基金涨的慢，此时应给新基金一点时间。反之，当市场正处于下跌时，新基金就有一定优势。因为股市下跌时新基金可以避免较大损失，同时有机会“捡”到很多超跌的品种，这都使得新基金能在刚起跑时处于领先位置。
12、投资基金有几种主要的方式？
投资基金的主要方式有单笔投资和定期定额投资两种。单笔投资是指投资者一次性投资于指定基金的一种投资方式；定期定额是基金申购的另一种方式，它通常指投资者通过基金销售机构，约定每期扣款时间、金额、方式和申购对象，由销售机构于约定日，在指定资金账户内自动扣款投资基金。
13、定期定额投资方式有哪些优点？
定期定额的优点之一：分散风险股市短期波动难以预测，一些新进入的投资者，如果买不对时点，短期就要承受亏损的心理压力。定期定额通过分批买入，虽不能保证买在低点，但保证不买在高点，长期投资之后，只要找一个相对好的时机卖出基金，获利的机会应是很大的。定期定额的优点之二：聚沙成塔定期定额投资有点类似银行的“零存整取”，但不要小看定期定额聚沙成塔的能力，长期投资加上复利的魔力，如果能早日开始，通过定期定额投资，父母可以为孩子储备长期的教育费用，单身贵族可以为自己准备买房基金，甜蜜的恋人也可以帮彼此储蓄养老基金，辛苦的上班族可以积累出国旅游资金……。
14、何种基金适合进行定期定额投资？
“定期定额”的一大好处就是通过长期投资，来消除股市的波动性、降低风险，获取投资收益。所以，“定期定额”在震荡的行情表现尤其出色。进行“个人投资理财方式定期定额”投资，也最好选择波动程度稍大的基金品种，例如股票基金。
15、如何通过分散投资降低风险？
分散投资可以是不同投资工具上的分散，也可以是投资时点的分散，还可以是投资区域的分散，其目的都是进行风险抵消，享受更安全的平均收益。要达到风险抵消的目的，只是多买几种投资工具还是不够的，还要尽量同时购买联动性小的资产。实际上，资产间的联动性才是影响投资组合风险的重要因素，而且，随着购买投资工具种类的增加，资产间的联动性对整体投资组合的风险影响将越来越大。在投资时点的分散方面，如果是大额的投资，且投资对象是高风险的投资工具，最好不要一次性买进或者卖出。择时是非常困难的。如果恰巧买在高点或者卖在低点就很麻烦，分批买入则可以大幅降低风险。买基金有一种定期定额的投资方式，就是通过长期分散投资来降低风险，在认识到短期市场波动风险之后，已经有越来越多的投资人加入定期定额的行列。
16、如何把握基金投资时机？
基金投资重点在于完整的“资产配置”，搭配投资过程中的灵活调整，这样才能有效提升投资的胜算。以下两个原则可供投资者参考：
a)确定资金的投资期限：若投入的资金在一段时间后要赎回变现，建议至半年之前就关注市场时点以寻找最佳赎回时机；
b)设立获利点和止损点：选择基金投资前，根据自身情况设定合理的收益预期，进而设定获利点和止损点；
17、投资基金获得的收益需要缴税吗？
目前我国规定，以下几种情况属于暂不征税的范围：对投资者（包括个人和机构投资者）从基金分配中取得的收入，暂不征收个人所得税和企业所得税；对个人和非金融机构申购和赎回基金单位的差价收入不征收营业税；对个人买卖基金暂不征收印花税；对个人投资者买卖基金获得的差价收入，在对个人买卖股票的差价收入未恢复征收个人所得税以前，也暂不征收个人所得税。
18、基金买卖按照什么价格交易？
封闭式基金的买卖与二级市场的股票交易相同，交易价格按照市场实时价格成交，受市场供求关系影响，不同于基金单位净值，通常会出现折价的现象；开放式基金的交易价格，按照基金当日收盘的单位净值成交。
19、买卖基金有金额限制吗？
目前，我国对投资者申购开放式基金金额没有设定上限；对于单笔投资来说，通常为1000元；对于“定期定额”投资来说，一次申购下限一般为500元，最低的有100元。
20、基金每年都会分红吗？
基金并非每年都会分红，基金分红需要满足一定的条件。根据规定，基金必须在有已实现收益的前提下才能考虑分红，具体分红时遵循以下原则：如果基金投资当期出现净亏损，则不进行收益分配；基金当年收益先弥补上一年度亏损后，方可进行当年收益分配；基金收益分配后每基金单位净值不能低于面值。即使满足分红条件，是否分红还要视基金的投资策略。

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如何用基金为自身做好资产配置？

首先要弄清楚什么是资产配置。

在现代投资管理体制下，投资一般分为规划、实施和优化管理三个阶段。

投资规划即资产配置，它是资产组合管理决策制定步骤中最重要的环节。

用基金做资产配置具备独特优势

那么具体应如何用基金做好资产配置呢？

此外，“固收+”类基金也越来越成为投资者们的首选，“固收+”其实是一种投资策略， “固收”的部分普遍占比60%以上，投资债券等风险系数较低的投资品种，力争收益的稳定性。 “+”的部分占比30%以内，投资权益类资产，力争带来超额收益。“固收+”类基金兼顾股债市场，相互平衡，达到分散投资的目的，进可攻退可守，给投资者带来更好投资体验。