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理财小白如何理财?

在正式开始讨论这个问题前,先来看一个小故事:难道我只值 100 万?

张努力和李小资同年出生在中国南方一个小镇,两人从小就是同班同学。张努力学习一直很优秀,能力也很强。在全国某百强大学毕业后,找到了一份年薪 10 万元的工作,且每年保持 10% 的增速,但是他完全不会理财;李小资不好好学习,高中没上完就辍学了,没有找到工作,但是平时喜欢研究投资,积累了一些经验和方法。在张努力毕业的时候,从父母那里获得了 100 万资金后开始了投资理财,第一年赚到了 10 万元,以后也可以保持年收益率 10%。 当张努力了解到李小资的情况后,顿时很郁闷:难道我苦学这么多年,最后自己的产出价值就和 100 万资金一样?难道我只值 100 万?

生命是无价的,但是一个人的劳动才能是有价格的。对于多数人来说,自己可以用于投资获利的资本主要是两种:人力资本和资金资本

人力资本投资:社会生产经营活动需要各种生产要素,生产要素包括劳动力、土地、资本、企业家四种。这就相应形成了劳动力市场、资本市场、土地市场等交易市场。

薪酬,就是劳动力市场给一个人力资本的定价,是对人力资本的价值评估。

要想获得人力资本的高定价,就得提升劳动力的技能水平

人们开始接受长期的校园教育,从幼儿园开始读书学习到大学时间长达 19 年(一个人的工作才 30 多年),毕业后还参加各类辅导班、看书学习,都是为了提升自己在劳动力市场的竞争力。

资金资本投资:我们投入人力资本所获得的薪资报酬,不会完全消费完,而是会有一定的结余。同时也可能因为父母赠予而获得一定量的资金。结余的资金以一定形式投资出去,就属于资金资本的投资了。

资金资本的投资要想获得高回报,最大的敌人是风险。

要想收益高、风险低,需要掌握投资的知识、方法和技巧,才有可能在有效控制风险的前提下获取尽量高的收益率。

这就回到了开头我们小故事里的问题:张努力这个劳动力打磨了 小資族、投資小白快看 20 年,最后产出价值和 100 万资金一样?张努力人力资本价值=100 万元这个等式成立吗?

1. 张努力第一年收入 10 万元,支出 7 万元;

2. 张努力年收入增长率 10%,支出增长率 5%;

由这些假设,我们可以得到张努力工作 30 年来的资产累计变化情况表如下:

表 1:个人生涯仿真表

表 1:个人生涯仿真表

1. 收益=上期资产累计额*投资收益率。例如:第三年末收益=第二年末的资产累计额 69500 乘以投资收益率 10%=6950 元;

2. 资产累计额=上期资产累计额*投资收益率+本期储蓄额,例如第三年末资产累计额为 120275 元,是等于 69500*(1+10%)+43825=120275。

上表中,最值得关注的指标是最后一列「收益/收入」,代表资金投资收益和人力资本投入收益的比值,可以发现:

从第 7 年末开始,收益/收入比达到 20% 以上,而在第 14 年,这一比例上升到 50% 以上。

如果我们把 30 年所有工资收入按照 10% 折现,把所有理财收入按照 10% 折现,则两者的现值分别为 273 万元、188 万元(折现的意思可以理解为未来的所有资金按照今天的这个时间点来看是值多少钱,货币存在时间价值),收益/收入=69%。这意味着:

在张努力的 30 年工作生涯当中,他的人力资本每创造 1 元收入的同时,从平均角度来看,他通过将储蓄资金投资(年化收益率 10%) 小資族、投資小白快看 的方式额外创造了 0.69 元的投资收益,使自己的总收益提升了 69%。

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